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[재택플러스] 퇴직연금 개편‥'디폴트 옵션'은 무엇? (2021.12.21/뉴스투데이/MBC)

◀ 앵커 ▶ 근로자들의 '마지막 노후 준비' 퇴직연금, 하지만 상당수의 직장인들이 복잡한 셈법에 사실상 방치하다시피 두고 있는 경우가 많은데요. 최근 관련법이 국회에서 16년 만에 바뀌었는데, 오늘 +NOW에서는 무엇이 바뀌었고 또 퇴직연금 어떻게 운용해야 하는지 살펴보겠습니다. +NOW지금 시작합니다. 오늘은 행복자산관리연구소 김현우 소장과 함께합니다. 안녕하세요. (안녕하세요.) 먼저 퇴직금 현황부터 정리해볼까요? 대부분의 직장인들이 확정급여형, 그러니까 퇴직연금 운용을 회사에 일임하는 DB형에 가입돼 있죠? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ 네, 9월 말 기준으로 DB, 확정급여형이 151조 2천억 원, 전체의 56.9%를 차지하고 있습니다. DB형은 퇴직 직전 3개월 '평균급여'에 '근속연수'를 곱한 만큼 받는 상품인데요. 적립금을 회사가 운용해주기 때문에 수익률이 다소 낮다는 단점이 있지만 손실이 발생해도 회사가 책임을 진다는 장점이 있다 보니 대기업이나 공기업 근로자들이 선호하는 편입니다. 반대로 확정기여형 DC형은 기업이 매년 연봉의 12분의 1 이상을 적립해주면 개인이 알아서 운영하는 건데, 지난해처럼 주식 수익이 클 때는 많은 수익을 볼 수 있지만, 반대로 손해를 보더라도 개인이 책임지는 상품입니다. 그 밖에도 근로자가 개별적으로 가입하는 IRP, 개인형연금이 있는데, 연간 1,800만 원까지 퇴직 이후에도 상품을 계속 운영할 수 있다는 게 특징이고요, 소득에 따라서 연간 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 이 계좌를 통해 거래한 주식형 상품에서 나온 배당금은 소득세가 면제되고 연금수령 할 때도 30% 세액 경감 혜택이 있어서 소득에 여유가 좀 있는 분들이 추가로 많이 가입하고 있는 추세입니다. ◀ 앵커 ▶ 지난해부터 주식시장이 급등락을 이어가면서 DC형으로 갈아타야 하나 고민하는 근로자들이 많은 거 같던데, 실제 수익률은 좀 살펴봐야 할 부분이 있다면서요? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ DC형 평균 수익률을 보니까 연 3.47%였어요. 생각보다 높지 않죠? 이유를 살펴보니까 적립금의 대부분인 83%를 예금 같은 원리금 보장형에 묶어 두고 있었어요. 이런 상품의 연수익률은 1.74%밖에 안 되거든요. ◀ 앵커 ▶ 왜 이런 상품에 묶어두는 거죠? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ 회사가 운용하는 상품 수익률이 워낙 낮다 보니까 개인운용 상품으로 바꾸긴 했는데, 사실 직장인들도 이걸 주식형 상품 사고팔듯이 계속 들여다보고 있을 순 없잖아요. 그러면 자연스레 운용사에 맡겨두기 마련인데, 이 운용사들도 비교적 안전한 상품에 그냥 넣어두는 경우가 대부분이에요. 그러다 보니 미국, 호주 같은 선진국의 퇴직연금 수익률 7%대와 비교하면 4분의 1수준밖에 안 되는 거죠. ◀ 앵커 ▶ 그래서 이번 퇴직연금법 개편안이 운용사들이 보다 공격적으로 고객의 수익률을 높이는 데 노력하라는 내용이 들어간 거죠? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ '디폴트 옵션', 사전지정운용제도라는 건데요, 연금가입자가 적립금 운용 방법을 직접 고르지 않으면 운용사가 알아서 해 왔는데 이걸 운용하는 원칙을 새롭게 정한 거에요. 지금까지는 다소 소극적으로 원금 보장형 상품 위주로 운영해왔다면 앞으로는 '투자 상품' 비중을 일정 비율로 높여서 적극적으로 운용하도록 한 거죠. ◀ 앵커 ▶ 그렇게 되면 수익률이 지금보다는 더 오를 걸로 기대해도 되는 건가요? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ 운용 방식이 원리금 보장형에서 실적 배당형으로 바뀐 셈인데요, 상반기 원리금 보장형 수익률이 1.06%, 실적 배당형은 18.7%였으니까, 지금처럼 물가 상승률 대비 마이너스인 상황은 피해 갈 수 있을까 기대되는 거죠. ◀ 앵커 ▶ 이렇게 되면, DC형이나 IRP에 잠자고 있던 자금이 증시에 유입될 텐데, 시장에 영향을 꽤 미치겠어요? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ 이미 이런 제도를 시행 중인 선진국 사례를 보면 가늠이 될 것 같은데요. OECD 국가 중에선 한국을 포함한 단 4개국만 아직 이 제도가 없었어요. 미국의 경우 우리 돈 약 3천조 원 규모의 퇴직연금이 오히려 증시의 안전판 역할을 하고 있는 것으로 평가되고 있습니다. ◀ 앵커 ▶ 디폴트 옵션이 시행되면 주로 어떻게 운용을 합니까? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ 타겟데이트펀드, TDF라는 방식이 주목받고 있는데요. '은퇴' 시점을 목표로, 남은 기간을 감안해 시점별로 위험자산인 주식과 안전자산의 비중을 일정 비율로 배분해 관리하는 방식입니다. 특히 글로벌 성장주나 고배당주 같은 해외 자산에도 적극적인 투자를 하게 됩니다. ◀ 앵커 ▶ 이미 운용 중인 국가나 상품이 있을 텐데, 실제 수익률은 어떻습니까? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ 올해 수익률이 가장 높았던 펀드가 해외주식형 펀드였는데, 평균 11.7%였거든요, 이 TDF는 7%로 뒤를 이었습니다. 반면 국내 주식형은 4.1%였으니까 TDF에 대한 소비자들의 기대치가 높아지고 있는 상황입니다. ◀ 앵커 ▶ 그런데 퇴직연금은 무엇보다도 원금 보장이 중요하잖아요, 원금 손실 걱정은 없나요? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ 펀드는 당연히 원금 손실 우려가 있죠. 그래서 지금까지는 원리금 보장형에 대한 비중이 높았던 건데, 이걸 보다 공격적으로 운영하도록 관련법이 '디폴트 옵션'을 개정한 거고요, 그럼에도 수익률보다는 안전한 자산을 원한다면 그렇게 수정을 요청하셔서 바꾸는 방법도 있습니다. ◀ 앵커 ▶ 퇴직금을 운용사에게 맡기면 결국, 펀드를 사고팔 때 수수료가 발생하잖아요. 금융사만 수수료 수입이 생기는 건 아닌가요? ◀ 김현우/행복자산관리연구소장 ▶ 퇴직연금은 10년 이상 장기로 운용하기 때문에 수수료가 높으면 당연히 수익률도 줄겠죠. 그래서 이번에 통과된 '근로자퇴직급여보장법 개정안'에는 합리적인 수수료를 의무화했습니다. 또 결국은 사기업이 하는 일이다 보니까, 퇴직연금 운용사가 자사에 유리하게 펀드를 사고파는데 이용할 수도 있잖아요, 그래서 언제든지 가입자가 이런 운용방식을 수정할 수 있도록 보호 장치도 마련했습니다. ◀ 앵커 ▶ 결국, 투자 위험에 대해서는 본인도 책임을 져야 한다는 뜻이군요. 오늘은 달라진 퇴직연금 운영제도와 관련해 알아봤습니다. 오늘 말씀 감사합니다. (수고하셨습니다.) 지금까지 재택플러스였습니다. https://imnews.imbc.com/replay/2021/n... #재택플러스, #퇴직연금, #디폴트옵션 ⓒ MBC&iMBC 무단 전재, 재배포 및 이용(AI학습 포함)금지